Qu'est-ce que le prêt immobilier modulable ?

Le remboursement d’un crédit immobilier n’est jamais un fleuve tranquille. Il se peut que l’emprunteur soit confronté à des difficultés financières qui ne lui permettent pas de payer en totalité la mensualité ou a contrario, grâce à une augmentation de revenus, il est en mesure de verser plus tous les mois. Pour avoir la possibilité d’augmenter ou de baisser ses mensualités, le prêt immobilier modulable est la solution.

Crédit immobilier modulable : définition

On parle de crédit immobilier modulable lorsque les mensualités peuvent être augmentées ou réduites en fonction de la situation financière de l’emprunteur. Vous avez perdu votre ancien job et votre nouveau poste est moins rémunérateur ? Vous venez d’obtenir une augmentation dans votre boîte ? Le prêt modulable s’adapte autant aux coups durs qu’à vos améliorations financières. Il offre une véritable bouffée d’oxygène lorsque vous vous retrouvez dans une situation délicate du point de vue de leur budget.

Vous gagnez ainsi en sérénité en ayant l’opportunité de réaménager le montant des mensualités. Toutes les conditions relatives à cette modulation sont inscrites sur le contrat et communiquées par la banque avant la conclusion définitive de celui-ci. Il est important que les termes de la modulation soient clairement définis dès le départ, car sinon, vous paierez des frais supplémentaires si vous désirez plus tard varier à la hausse ou à la baisse vos mensualités.

Les options offertes par le prêt immobilier modulable

Le crédit immobilier modulable ouvre à de nombreuses options, à commencer par la baisse des échéances. Cette facilité va entraîner inévitablement une augmentation de la durée de remboursement, c’est pourquoi vous ne devez pas prendre la décision à la légère. Un crédit long signifie qu’il y a plus d’intérêts à payer, ce qui cause une hausse du coût global de l’emprunt. A contrario, il est également possible de demander la hausse des échéances pour vous donner l’opportunité de solder au plus vite votre emprunt. Mais attention, cette opération ne s’effectue pas au hasard. Avant de donner son accord, la banque va d’abord analyser scrupuleusement votre capacité d’emprunt et votre taux d’endettement qui ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus. Elle se montre très stricte sur le sujet afin de vous éviter une éventuelle situation de surendettement.

Parfois, les contrats de crédit immobilier peuvent inclure une option de report ou de suspension des échéances. Cela signifie que vous pourrez arrêter de rembourser votre emprunt sur une période de 6 mois à deux ans au maximum si vous faites face à des problèmes d’argent ou un licenciement par exemple. Le remboursement des mensualités reprend à l’issue de la période d’interruption. Sachez que cette opération va irrémédiablement augmenter le coût du crédit et la durée de remboursement.

Enfin, dans certains cas, vous pourrez aussi réaliser un remboursement anticipé sans frais de votre emprunt. Toutefois, les montants sont généralement limités par l’organisme financier.

Les limites du prêt immobilier modulable

Il existe certains éléments à savoir avant d’envisager la modulation de votre emprunt. D’abord, cette option n’est accessible qu’après un an voire deux ans d’amortissement. De plus, la baisse ou la hausse est plafonnée à hauteur de 30 à 50% du coût de la mensualité initiale. Les banques refusent aussi d’offrir cette alternative lorsque la durée du prêt augmente de plus de 60 mois à cause de la modularité des échéances. De même, elles ne tolèrent pas que la baisse des mensualités diminue le délai de remboursement de plus de deux ans. Autre chose : ne vous attendez pas à ce que votre taux d’emprunt soit modifié. Celui-ci reste le même que ce soit à l’issue d’une augmentation ou d’une diminution des échéances. Si vous voulez revoir votre taux à la baisse, vous allez devoir entreprendre des négociations à part avec la banque ou même envisager un rachat de crédit.