Combien d'argent puis-je emprunter en étant primo-accédant ?

Avant d’envisager l’acquisition immobilière, les primo-accédants doivent absolument déterminer d’abord leur capacité d’emprunt. Car s’il s’avère que leurs revenus sont insuffisants pour couvrir toutes leurs charges y compris le paiement des mensualités du prêt, ils risquent d’essuyer un refus de la part des banques. Le calcul s’effectue en fonction du salaire, du taux d’endettement ainsi que de la durée de l’emprunt.

La capacité d’endettement, un élément capital

Déjà, il faut savoir que l’accès à un prêt immobilier est conditionné par la capacité d’emprunt qui dépend de différents critères : montant de la mensualité, durée de prêt, taux d’intérêt, taux d’assurance, etc. Afin de connaître s’il est possible ou non d’emprunter, le primo-accédant doit d’abord prendre en compte son taux d’endettement. Il est difficile, voire impossible, d’obtenir un emprunt avec un taux d’endettement qui dépasse le tiers des revenus. En effet, la principale hantise de la banque est de ne pas se faire rembourser. En acceptant d’accorder un prêt à une personne dont les revenus risquent d’être insuffisants par rapport aux charges, non seulement elle se met en danger, mais pire encore, cela peut finir par pousser l’emprunteur au surendettement. Pour calculer le taux d’endettement, il est alors nécessaire de faire le rapport entre les revenus et les charges inévitables.

Les revenus incluent les salaires nets ou les bénéfices s’il est question d’un dirigeant d’entreprise, les pensions, les revenus locatifs et autres aides sociales auxquelles l’emprunteur peut prétendre. De leur côté, les dépenses regroupent les charges fixes mensuelles, les mensualités de crédit ainsi que les éventuelles pensions à verser. Pour mieux comprendre, un exemple s’impose. Admettons que l’emprunteur a souscrit à un prêt de 20 ans avec un taux d’intérêt de 1% et 0,35% de taux d’assurance. Si le montant de l’emprunt est de 200 000 euros, il doit disposer d’un salaire de 2794 euros pour supporter une mensualité de 978 euros. S’il est question d’un crédit de 400 000 euros, il doit avoir des revenus de 5588 euros pour être capable de rembourser tous les mois 1956 euros.

Emprunter en fonction de la durée

Le montant qu’il est possible d’emprunter à la banque va aussi grandement dépendre de la durée de remboursement. La règle est simple : en ayant un taux d’endettement élevé, un emprunteur peut décider d’augmenter la durée de son emprunt afin de réduire le montant des mensualités tout en augmentant le capital sollicité auprès de la banque. Par exemple, s’il ne peut supporter qu’une mensualité de 2000 euros par mois avec un prêt de 1% et une assurance de 0,35%, il peut accéder à 220 900 euros de capital auprès de la banque pour une durée de remboursement de 10 ans et jusqu’à 408 900 euros pour 20 ans.

Mais attention, il est très important de choisir le bon délai de remboursement, car un prêt trop long coûte très cher au final compte tenu des intérêts qui augmentent. De plus, les crédits longs ont tendance à être assortis de taux d’intérêt élevés à cause des risques pris par la banque sur une éventuelle défaillance de l’emprunteur. A contrario, les prêts courts sont avantageux, car ils permettent de réduire les taux et donc, le coût global de l’emprunt.

Se faire aider pour calculer sa capacité d’emprunt

Pour les emprunteurs qui auraient des difficultés à calculer le montant de leur capacité d’emprunt, la solution consiste à effectuer des simulations en ligne. Il existe de nombreux outils sur le web qui donnent un aperçu du capital qu’il est possible d’obtenir auprès de la banque. Pour cela, il suffit de remplir un formulaire qui demande certaines informations comme le coût du bien et l’apport initial. Différentes capacités d’emprunt déclinées en plusieurs durées sont alors affichées. Une autre solution est aussi de contacter directement un courtier en prêt immobilier qui en plus de proposer une simulation, offre des conseils et un accompagnement personnalisés.