Sans apport personnel : puis-je faire un prêt immobilier ?

Ce n’est pas courant, mais il arrive que certaines banques acceptent d’accorder un prêt immobilier même si l’emprunteur n’est pas en mesure de verser un apport personnel. Pour rappel, l’apport personnel est une somme d’argent versée par l’emprunteur afin de participer au financement de son projet.

Issu d’une épargne parfois rigoureuse, l’apport doit représenter au moins 10% du coût total de l’acquisition. Le versement d’un apport personnel est un vrai gage de confiance pour les banques. C’est pourquoi il est plus facile d’obtenir un prêt en avançant un certain montant. Est-il possible de faire un prêt immobilier sans apport ? Dans quelles conditions ?

Apport personnel : l’argument clé pour un prêt immobilier

L’apport personnel en crédit immobilier désigne une somme d’argent que l’emprunteur verse dans son projet pour participer au financement. Cet apport correspond à la somme qu’il n’emprunte pas puisqu’il sera issu de son épargne personnelle, d’un don ou d’un héritage. Ainsi, plus il avance de l’argent pour son projet immobilier, moins il va emprunter à la banque, ce qui diminuera le montant total de la dette. L’apport personnel de l’emprunteur va servir à régler différents frais comme les frais de dossier, les frais de notaire et les frais de courtage s’il a fait appel à un courtier.

Tous les établissements de prêt s’accordent à dire que l’apport personnel est un argument de taille en faveur de l’emprunteur lors d’une demande de crédit. La somme généralement demandée représente 10% du coût total du crédit, mais il est possible d’aller jusqu’à 20% selon les moyens de chacun. Si cet élément est aussi important pour les organismes de prêt, c’est tout simplement parce qu’il est plus rassurant pour eux de prêter à un profil qui est en mesure d’épargner. En effet, un tel profil sait gérer ses finances et présentera donc moins de risques de défaut de paiement. Mais si la plupart des banques exigent le versement d’un apport, il existe des cas où le prêt immobilier sans apport est possible.

Prêt immobilier sans apport : le crédit à 110%

Les emprunteurs sans apport peuvent se tourner vers les offres de crédit à 110% proposées par les banques. Populaire auprès des consommateurs, ce type d’offres permet de financer l’ensemble du projet par le biais d’un prêt immobilier, que ce soit le prix du bien ou les différents frais. Dans le cadre d’un prêt à 110%, le client n’a pas besoin d’avancer des frais. Aucun effort d’épargne particulier ne sera donc nécessaire venant de l’emprunteur. Cependant, ce genre de prêt n’est pas accordé à tout le monde. Pour avoir la chance de le décrocher, il va falloir s’assurer d’avoir une situation professionnelle stable et pérenne.

C’est ce qui explique le fait que les titulaires de CDI ou les fonctionnaires ou les professions libérales soient plus avantagés que d’autres travailleurs. Les banques seront également moins réticentes à accorder un prêt à 110% s’il y a une différence minime entre le montant de votre loyer actuel et les mensualités de crédit. La troisième condition concerne votre reste à vivre qui devra être suffisant. Le budget restant une fois les mensualités réglées devra être en mesure de vous permettre de conserver un niveau de vie confortable. Afin d’obtenir un prêt immobilier à 110%, pensez aussi à la garantie. L’emprunteur a le choix entre une garantie hypothécaire et une caution.

Crédit immobilier sans apport : les implications

Si un prêt à 110% vous semble être une bonne solution, il faut toutefois en mesurer toutes les conséquences. Un tel crédit est pénible à obtenir, sans compter qu’il sera long et coûteux. Et lorsque vous décrocherez votre contrat, sachez qu’il sera plus difficile de chercher à négocier votre taux d’intérêt, ce qui est un sacré désavantage. Dans le cas où vous n’avez pas assez d’épargne pour constituer un apport, peut-être vaut-il mieux attendre d’avoir économisé suffisamment avant de vous lancer. En effet, bien que les taux soient actuellement faibles, vous ne serez pas susceptible d’en profiter avec un prêt à 110% plus coûteux.