Qu'est-ce qu'un prêt in fine : définition, avantages, inconvénients

Le prêt in fine est souvent présenté comme fiscalement avantageux. Toutefois, il ne faut pas oublier qu’il reste malgré tout coûteux.

Par opposition au prêt amortissable, le prêt in fine permet de ne rembourser pendant sa durée que les intérêts. Le capital est remboursé en une seule fois, à l’échéance. Ce type de financement est favorable aux investisseurs qui souhaite acheter un bien en vue de le louer ou exceptionnellement pour l’acquisition d’une résidence principale. Explications.

Définition du prêt in fine

Le prêt in fine est un crédit immobilier qui donne la possibilité de rembourser uniquement les intérêts tout au long de la durée de l’emprunt. Le capital est, quant à lui, rembourser dans sa totalité à l’échéance du crédit.

Ce type de prêt peut être souscrit aussi bien par un particulier que par un professionnel. Le montant du capital accordé n’est pas limité mais sa valeur minimale est de 21.500 euros. Le prêt in fine est généralement octroyé pour une durée moyenne comprise entre 3 et 25 ans.

Mode de fonctionnement du prêt in fine

Le mécanisme du prêt in fine est relativement simple. Chaque mois, l’emprunteur ne règle que les intérêts dont le montant reste stable. Les intérêts sont toutefois plus élevés dans le cadre du prêt in fine qu’avec un prêt amortissable. Le capital n’est remboursé qu’à la fin du crédit.

Exemple : un emprunteur souhaite obtenir un crédit de 100.000 euros sur 10 ans, à 1,5 %. Il paiera 897,91 euros chaque mois avec un prêt amortissable. Au total, le coût de son crédit sera d’environ 7.750 euros. Avec un prêt in fine au même taux, les intérêts seront de 1.500 euros par an, soit 15.000 euros sur 10 ans.

Avantages et inconvénients du prêt in fine

Le prêt in fine procure d’abord un avantage fiscal. Effectivement, l’emprunteur peut déduire les intérêts d’emprunt de ses revenus locatifs. Il bénéficie d’une mensualité plus faible grâce au différé de remboursement du capital et d’un volume d’intérêts à déduire plus conséquent. L’autre avantage du crédit in fine concerne la trésorerie. Ce type de prêt a pour effet de limiter les décaissements à l’échéance. Il convient donc parfaitement aux investisseurs qui souhaitent limiter leurs sorties de trésorerie pendant le prêt et sont en mesure de rembourser le capital en une seule fois à l’échéance.

Le principal inconvénient du prêt in fine est son taux élevé, supérieur à ceux des prêts amortissables. En effet, dans le cadre d’un prêt amortissable, le remboursement du capital s’étale dans le temps et les intérêts sont calculés sur la base du capital restant dû ce qui implique qu’ils soient dégressifs au fur et à mesure du remboursement. Les intérêts du crédit in fine ne sont pas dégressifs puisqu’ils varient selon la durée de l’emprunt. Ils seront donc toujours du même montant permettant de calculer plus facilement le coût total du crédit.

Pour vérifier s’il est judicieux de souscrire un prêt in fine, n’hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne.