Mutuelle santé senior sans délais de carence ni franchise

Souscrire à une mutuelle santé senior n’est pas aisé, car il existe un grand nombre d’éléments auxquels il faut se montrer attentif. Parmi eux figurent le délai de carence et la franchise. Comme les besoins en santé des personnes âgées sont plus importants, cette période de carence et cette franchise peuvent potentiellement réduire la qualité de la couverture. On fait le point.

Zoom sur le délai de carence

En matière de complémentaire santé, on entend parler très souvent du délai de carence. En quoi est-il si important ? Ce temps de latence correspond à une période après la souscription durant laquelle le souscripteur n’a accès à aucune des garanties. Tant qu’un délai de carence court sur un contrat, il ne peut donc pas profiter des prestations de sa mutuelle. Ce système a été mis en place pour empêcher les effets d’aubaine. Il existe des assurés qui effectuent certains abus en souscrivant à une mutuelle santé peu de temps avant de payer des frais de santé déjà prévus. Or, comme une assurance traditionnelle, la mutuelle santé a pour mission de couvrir un risque éventuel et non prémédité.

La durée de cette période de latence n’est pas règlementée par le Code de la mutualité et dépend alors de chaque organisme. Toutefois, elle va généralement de 1 à 3 mois. Dans certains cas, il arrive qu’elle atteigne 9 mois voire 1 an surtout pour les frais de santé élevés. Ce qu’il faut retenir c’est que ce délai de carence dépend des garanties du contrat. Il est souvent inexistant pour le remboursement de médicaments ou une consultation médicale. Par contre, sur la prise en charge d’hospitalisation, il peut s’écouler une période de 3 mois avant de pouvoir profiter de la couverture. Idem sur des paires de lunettes où le délai de carence est de 6 mois.

Qu’est-ce qu’une franchise ?

La franchise correspond à un montant à la charge de l’assuré après le remboursement de la Sécurité sociale et de la complémentaire santé. Même en souscrivant à la meilleure mutuelle santé, un senior aura toujours des sommes qui resteront à sa charge. La franchise a été appliquée pour responsabiliser les consommateurs en les obligeant à éviter les dépenses de santé superflues. Afin d’éviter les mauvaises surprises, il est donc crucial de se concentrer sur cet élément avant toute adhésion. La priorité est de se focaliser sur les garanties les plus onéreuses, car elles sont assorties d’une franchise. C’est souvent le cas pour la garantie hospitalisation, la garantie dentaire ou la garantie optique. Les franchises peuvent aller de plusieurs dizaines d’euros à plusieurs centaines d’euros sur ces postes. Pour ne pas se faire pénaliser par celles-ci, faire une comparaison des offres est indispensable. Des comparateurs en ligne faciles à utiliser et gratuits sont disponibles pour cela.

Le contrat sans délai de carence : devez-vous sauter le cap ?

Face aux réticences des consommateurs concernant les délais de carence et les franchises, des mutuelles santé proposent des offres qui en sont exemptées. Les souscripteurs bénéficient alors des différentes garanties dès leur adhésion, ce qui constitue un gage de sérénité. Pour autant, l’absence de délai d’attente a une contrepartie : les cotisations deviennent plus élevées et les garanties sont moins efficaces.

Quelle est alors la meilleure alternative ? Tout dépend des cas. Il est par exemple conseillé de fuir les contrats qui imposent un délai de carence en cas d’hospitalisation, car on ne peut jamais connaître à l’avance la survenue d’un accident. Et avec l’âge et les problèmes liés à la mobilité, les risques de chute sont une réalité à craindre à tout moment. Par contre, si un senior a une audition parfaite et que son contrat impose un délai de carence de trois ou six mois, l’adhésion peut être intéressante, car les besoins en appareillage ne sont pas pressants.