Le taux d’endettement maximum à 33% : mythe ou réalité ?
Par définition, le taux d’endettement correspond au rapport entre les revenus et les charges financières d’un ménage. La règle est de ne jamais dépasser un taux d’endettement de 33 % si on veut obtenir un crédit. Heureusement, il existe quelques exceptions
Le taux d’endettement, oui, mais pas que…
On imagine très souvent que le taux d’endettement faible est "le critère" qui fera basculer la balance en notre faveur lors de la souscription à un prêt. Mais c’est faux. La banque scrutera d’autres éléments à commencer par la capacité d’épargne. Si vous êtes en mesure de mettre de l’argent de côté tous les mois, cela démontre que vous serez capable de respecter vos mensualités. Par contre, la présence de découverts peut pousser les banques à refuser votre dossier même avec un taux d’endettement faible.
Le reste à vivre est également un critère majeur. Entre ceux qui ont un revenu important et un revenu faible, une grande différence existe. En effet, ceux qui ont des rentrées d’argent élevées peuvent avoir un taux d’endettement supérieur à 33 %, car la banque considèrera surtout le reste à vivre qui correspond à la somme disponible chaque mois après le règlement de toutes les charges. À titre d’exemple, un célibataire sans enfant gagne 10 000 euros. Même si son taux d’endettement atteint 45 %, il bénéficiera encore de 5500 euros tous les mois pour vivre. La banque ne craindra pas de lui accorder un prêt.
Un taux d’endettement élevé : comment faire pour que ça passe ?
Quand on parle de taux d’endettement, il existe une multitude d’idées reçues. Déjà, il faut savoir que ce taux d’endettement ne régit pas tout dans l’accès à un crédit. Prenons le cas d’un couple doté d’une forte capacité d’épargne, mais d’un taux d’endettement qui dépasse les 33 % requis. Au moment de demander un crédit, il est en mesure d’offrir un apport personnel de 30 %. Cette importante contribution financière leur sera favorable, car même s’il doit payer des mensualités importantes, le fait que ce couple a une capacité d’épargne élevée va rassurer la banque.
Idem pour les personnes à revenus très élevés. Prenons un couple touchant chaque mois 20 000 euros qui veut acquérir sa résidence principale. Même s’il affiche un taux d’endettement de 45 %, il continue à bénéficier d’un reste à vivre de 11 000 euros. L’organisme financier acceptera sans broncher d’accorder un crédit dans ces conditions, même si le taux d’endettement est important.
Un taux d’endettement faible, mais dossier refusé
Et même quand le taux d’endettement est en dessous de 33 %, tout n’est pas encore gagné. C’est le cas des emprunteurs qui font l’objet de retenues de salaires ou qui ont des dettes à rembourser. Les banques ne prendront jamais le risque d’accorder un prêt à ce genre de profil.
Il en est de même pour les personnes qui n’ont pas de capacité d’épargne et qui habitent pourtant gratuitement chez des gens. Les banques estiment qu’elles ont un train de vie qui démontre qu’elles ne peuvent pas honorer les mensualités. Et pour cause, elles ne paient pas de loyer alors qu’elles n’arrivent pas à mettre de l’argent de côté. Difficile d’accorder sa confiance à un tel profil.
Dossiers similaires
- Comment faire quand son crédit immobilier est refusé par sa banque ? L’obtention d’un crédit immobilier n’est pas automatique. Bien au contraire, l’emprunteur est soumis à un très grand nombre de conditions avant d’accéder au Graal. Assurance emprunteur,...
- Crédit immobilier pour une femme seule ou célibataire Qui a dit qu’il était impossible pour une femme célibataire de souscrire à un prêt immobilier ? Certes, l’inégalité des revenus et statuts professionnels entraîne de nombreuses idées...
- Crédit immobilier pour auto-entrepreneur En matière de prêt immobilier, les salariés et les auto-entrepreneurs ne sont pas logés à la même enseigne. Si les premiers bénéficient de revenus fixes, les seconds sont pénalisés par des...
- Combien d'argent puis-je emprunter en étant primo-accédant ? Avant d’envisager l’acquisition immobilière, les primo-accédants doivent absolument déterminer d’abord leur capacité d’emprunt. Car s’il s’avère que leurs revenus sont insuffisants...
- Peut-on obtenir un prêt immobilier avec un PTZ ? Un projet immobilier est généralement un projet de grande envergure qui nécessite le recours à des prêts bancaires comme financement. De nos jours, il existe plusieurs sortes de prêts destinés...
- Un crédit immobilier quand on est artisan : quelle solution ? Les artisans ne représentent pas les meilleurs profils d’emprunteur aux yeux des banques. Celles-ci ont donc tendance à se montrer plus exigeantes lorsque l’artisan désire conclure un prêt...
- Prêt immobilier en union libre : explications Envisager l’achat immobilier à deux ne se fait pas seulement lorsqu’on est marié. Il est tout à fait possible pour de simples concubins d’entamer des démarches pour un crédit immobilier en...
- Crédit immobilier qui accepte facilement Vous souhaitez trouver une banque dont les conditions d’obtention d’un crédit immobilier sont plus souples ? Il faut savoir que l’obtention d’un crédit immobilier n’est jamais simple en...
- Acheter un appartement quand on est édudiant : est-ce possible ? Qui a dit qu’il était impossible d’envisager un projet immobilier même en étant étudiant ? Rien n’empêche l’acquisition d’un bien immobilier même en ayant ce statut. Toutefois, compte...
- Promesse de vente signée : quel délai pour trouver un crédit immobilier ? La signature du compromis de vente est une étape importante dans le cadre d’un projet immobilier. Elle signe le point de départ de votre recherche de financement et vous accorde un certain délai...